Die meisten Menschen versichern ihr Auto besser als ihre Arbeitskraft. Dabei bezahlt Ihre Arbeitskraft alles andere: Miete, Essen, die Ausbildung der Kinder und später die Rente. Hier sehen Sie, was auf dem Spiel steht und wie Sie es absichern.
Vereinfachtes Rechenbeispiel ohne Gehaltssteigerung und Inflation.
Über ein Arbeitsleben fließt eine enorme Summe durch Ihre Hände. Stellen Sie Ihr Nettoeinkommen und Ihr Alter ein und sehen Sie, wie viel Einkommen bis zur Rente noch an Ihrer Gesundheit hängt.
2.800 € im Monat, zwölf Monate im Jahr, 37 Jahre bis zur Rente mit 67. Ohne Gehaltssteigerung und Inflation gerechnet.
Beispielrechnung für ein Lebenseinkommen von 1.720.000 €. Fällt das Einkommen weg, fehlt das Geld in jedem dieser Bereiche.
Beispielhafte Verteilung nach einer Darstellung der BarmeniaGothaer. Ihre persönlichen Werte weichen davon ab.
Bei Berufsunfähigkeit denken viele an den Unfall auf der Baustelle. Tatsächlich sind es überwiegend Krankheiten. Und die treffen das Büro genauso wie das Handwerk.
| Ursache | Anteil |
|---|---|
| Nervenkrankheiten und Psyche | 35,75 % |
| Skelett und Bewegungsapparat | 17,85 % |
| Krebs und andere bösartige Geschwülste | 16,96 % |
| Sonstige Erkrankungen | 16,32 % |
| Unfälle | 6,96 % |
| Herz und Gefäße | 6,16 % |
Viele gehen davon aus, dass der Staat einspringt. Das tut er, aber nur unter engen Voraussetzungen und meist in einer Höhe, die den gewohnten Lebensstandard nicht trägt.
Quelle: Rentenversicherungsbericht 2025 der Bundesregierung auf Basis der Daten der Deutschen Rentenversicherung (Unterrichtung 21/3080, Dezember 2025). Rund 171.000 Rentenzugänge 2024.
Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat in der gesetzlichen Rentenversicherung keinen Berufsschutz. Geprüft wird nicht Ihr Beruf, sondern ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können.
Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es erst, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Schaffen Sie drei bis unter sechs Stunden, gibt es nur die halbe Rente.
Nötig sind in der Regel fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren. Selbstständige ohne Pflichtbeiträge verlieren den Anspruch dadurch oft ganz.
Der Nachweis läuft über Gutachten, und die Rente wird meist zunächst befristet bewilligt. Zwischen Antrag und Bescheid laufen Ihre Kosten weiter.
In einer Minute sehen Sie grob, was die gesetzliche Rentenversicherung bei Erwerbsminderung zahlen könnte und was Ihnen dann jeden Monat fehlt. Ihre Eingaben bleiben in Ihrem Browser und werden nicht gespeichert.
Zum Vergleich: Bei voller Erwerbsminderung fehlen rund 1.310 €, bei teilweiser rund 2.000 € im Monat.
Schließen lässt sich diese Lücke mit einer privaten Rente in etwa dieser Höhe. Welche Absicherung zu Ihrem Beruf und Ihrer Gesundheit passt, klären wir gemeinsam.
Führt zur Online-Strecke der BarmeniaGothaer (externe Seite).
Ihr Brutto wird ins Verhältnis zum Durchschnittsentgelt gesetzt (Entgeltpunkte, höchstens bis zur Beitragsbemessungsgrenze). Diese Punkte werden so hochgerechnet, als hätten Sie bis zum Ende der Zurechnungszeit weiter eingezahlt, mit dem aktuellen Rentenwert multipliziert und um den Höchstabschlag gekürzt. Davon gehen Kranken- und Pflegeversicherung ab. Die halbe Rente ist die Hälfte der vollen. Lücke: Netto minus geschätzte Rente minus vorhandene private Rente.
Vereinfachte Modellrechnung, keine Prognose und keine Zusage. Unterstellt wird ein gleichbleibendes Einkommen und eine lückenlose Beitragszahlung, ohne Steuern, Inflation, Hinzuverdienst und Sonderzeiten wie Kindererziehung. Ob und in welcher Höhe ein Anspruch besteht, entscheidet allein die Deutsche Rentenversicherung nach medizinischer Prüfung. Ihre Werte stehen in Ihrer Renteninformation.
Stand der Werte: Oktober 2026. Aktueller Rentenwert 42,52 € ab 01.07.2026 (Deutsche Rentenversicherung), vorläufiges Durchschnittsentgelt 2026 51.944 € und Beitragsbemessungsgrenze 2026 101.400 € im Jahr (Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2026), Zurechnungszeit bis 66 Jahre und 3 Monate bei Rentenbeginn 2026 (§ 253a SGB VI), Abschlag höchstens 10,8 % (§ 77 SGB VI), Kranken- und Pflegeversicherung pauschal 12,35 % (7,3 % plus halber durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2026 von 2,9 % plus Pflegeversicherung 3,6 %).
Versicherer schauen beim Antrag auf Alter, Beruf und Gesundheit. Wer früh einsteigt, sichert sich die Bedingungen von heute.
Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto niedriger ist in der Regel der Beitrag. Er bleibt dann über die Laufzeit auf diesem Niveau kalkuliert.
Versicherer ordnen Berufe in Risikoklassen ein. Wer viel im Büro arbeitet, zahlt meist weniger als jemand mit körperlicher Tätigkeit. Maßgeblich ist der Beruf beim Abschluss.
Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder einer Ablehnung führen. Wer gesund beantragt, hat die größte Auswahl.
Welcher Baustein zu Ihnen passt, hängt von Beruf, Gesundheit, Alter und Budget ab. Hier sehen Sie, was es gibt und wofür es gedacht ist.
Sie erhalten eine vereinbarte monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich längere Zeit zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Maßstab ist Ihr Beruf, nicht irgendeine Tätigkeit.
Für Berufe, in denen eine Berufsunfähigkeitsversicherung schwer zu bekommen oder sehr teuer ist. Geleistet wird, wenn klar definierte Fähigkeiten verloren gehen, zum Beispiel Sehen, Hören, Gehen, der Gebrauch der Hände oder Autofahren. Enger gefasst, dafür oft günstiger und leichter erhältlich.
Zahlt, wenn Sie gar keine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt mehr ausüben können, meist unter drei Stunden am Tag. Die Leistungsschwelle ist deutlich höher als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Sinnvoll, wenn diese nicht möglich ist.
Leistet nur nach Unfällen, je nach Vertrag als Einmalzahlung oder Rente. Da Unfälle nur einen kleinen Teil der Ursachen ausmachen, ersetzt sie die Absicherung der Arbeitskraft nicht. Sinnvoll als Ergänzung, etwa für Kinder oder bei riskanten Hobbys.
Welche Bausteine für Sie infrage kommen und wie sie ausgestaltet werden, klären wir im persönlichen Gespräch. Konditionen und Beiträge hängen von Ihrer Situation ab.
Beratung vereinbarenIhre Frage ist nicht dabei? Rufen Sie einfach an. Wir beantworten sie auch ohne Termin.
In unserem Büro in der Goethestraße 59 in Ingolstadt nehmen wir uns Zeit für Ihre Fragen. Telefonisch erreichen Sie uns unter 0841 58041.
AnrufenIn einem Termin prüfen wir Ihre Renteninformation, Ihre bestehenden Verträge und Ihre Gesundheitssituation. Danach wissen Sie, wie groß Ihre Lücke wirklich ist und welche Lösung zu Ihnen passt.
